Анализ современного состояния внедрения цифровизации в банковской системе Азербайджана

Цель исследования. Целью данного исследования является изучение современного состояния процессов цифровизации в банковском секторе Азербайджанской Республики, определение этапов развития в данной сфере, а также объективная оценка достигнутых результатов, потенциальных возможностей и возникающих проблем, связанных с внедрением цифрового банкинга. В рамках исследования проводится анализ эффективности политики цифровизации в банковской системе страны на основе статистических данных, нормативно-правовых актов и государственных стратегических документов.

Материалы и методы. В статье хронологически проанализированы этапы развития цифровизации банковского сектора Азербайджана, начиная с начала 1990-х годов. На основе сттистических данных Центрального банка Азербайджанской Республики и Ассоциации банков Азербайджана проведён анализ изменений уровня цифровизации по годам с опорой на конкретные показатели. Также дана сравнительная оценка текущего состояния цифровой трансформации в контексте Кавказского региона. Кроме того, в статье подробно рассматриваются существующие стратегии кибербезопасности, виды угроз и их возможное влияние на финансовую систему, что служит важным индикатором применения риск-ориентированного подхода.

Результаты. Процесс цифровизации банковского сектора в Азербайджанской Республике с 1990-х годов развивался поэтапно и на сегодняшний день привел к формированию высокоуровневых цифровых банковских услуг. Показатели последних лет подтверждают, что внедрение мобильных технологий, систем биометрической идентификации, алгоритмов искусственного интеллекта и финтех-новшеств стало значительным стимулом для трансформации данного сектора. Согласно статистическим данным за 2024 год, большинство банковских операций осуществлялось посредством электронных каналов, а объем безналичных платежей и транзакций в сфере электронной коммерции достиг рекордного уровня. Стратегические документы, принятые государством, и нормативные инициативы Центрального банка Азербайджана стали основными движущими силами прогресса в этом направлении. Одновременно с расширением цифровой среды актуализировались и риски в сфере кибербезопасности, что обусловило утверждение новой национальной концепции кибербезопасности на 2023–2026 годы. В целом, цифровизация способствовала повышению качества, доступности и эффективности банковских услуг в стране, а также обеспечила переход сектора к более инновационной и ориентированной на клиента модели функционирования. В перспективе основными направлениями развития банковской сферы станут усовершенствование цифровых кредитных продуктов, широкое внедрение технологий открытого банкинга, развитие сервисов на основе искусственного интеллекта и выпуск в обращение цифрового маната. Вместе с тем, обеспечение кибербезопасности и повышение уровня цифровой грамотности населения должны оставаться среди ключевых приоритетов для устойчивой и безопасной реализации данного процесса.

Заключение. В результате проведённого исследования установлено, что процесс электронализации в банковском секторе Азербайджана в последние годы развивается последовательно и в плановом порядке. Программы, принятые на государственном уровне, а также нормативно-правовые акты и стратегические инициативы, реализуемые Центральным банком Азербайджана, сыграли важную поддерживающую роль в данном направлении.

1. Тагиев Х. Р., Рустамов Т. Х. Цифровые платежи и услуги электронного банкинга. Баку, 2020. 124 с.

2. Центральный банк [Электрон. ресурс] // Официальный сайт Центрального банка Азербайджанской Республики. 2024. Режим доступа: https://www.cbar.az.

3. Государственная программа по расширению цифровых платежей в Азербайджанской Республике (2018–2020) [Электрон. ресурс] // Баку: Кабинет Министров, 2018. Режим доступа: https://e-qanun.az/framework/39275.

4. Мобильные и онлайн банковские услуги АББ [Электрон. ресурс] // АББ (Азербайджанский Международный Банк). 2023. Режим доступа: https://www.ibar.az/az.

5. Семенюта О.Г., Добролежа Е.В., Воробьёва И.Г. Банковская система: новый этап развития: влияние цифровизации. Ростов на Дону: РИНХ, 2020. 178 с.

6. Статистический бюллетень № 04/2022 [Электрон. ресурс] // Центральный банк Азербайджанской Республики. 2022. Режим доступа: https://www.cbar.az/page-40/statisticalbulletin.

7. Обзор цифровых платежей. Баку: Центральный банк Азербайджанской Республики, 2024. 16 с.

8. Развитие банковского сектора Азербайджана: статистика и анализ за 2024 год [Электрон. ресурс]. Баку: Ассоциация банков Азербайджана, 2024.. Режим доступа: https://aba.az.

9. Стратегия кибербезопасности на финансовых рынках (2023–2026) [Электрон. ресурс]. Баку: Центральный банк Азербайджанской Республики.. Режим доступа: https://uploads.cbar.az/assets/9018b71b0859bc7a490ea0f22.pdf.

10. Информационное агентство APA [Электрон. ресурс]. Режим доступа: https://apa.az/hadise/din-xarici-kiber-mudaxilelerle-oten-il-bankkartlarindan-224-milyon-manat-talanib-887396.